L’apport personnel est la somme dont un acquéreur dispose en fonds propres lors d’un achat immobilier, avant de faire une demande de crédit. S’il n’est pas obligatoire en droit français, en pratique, il est incontournable dans la plupart des transactions.
Quel doit être le montant de l’apport personnel lors de l’achat d’un bien immobilier ?
Le montant de l’apport peut varier selon les exigences de la banque auprès de laquelle vous sollicitez votre prêt, et plus généralement
selon votre situation personnelle.
Pour votre banquier, la somme dont vous disposez en apport personnel démontre votre capacité à économiser, et donc à respecter les engagements de votre crédit. Plus votre apport sera important, plus votre banque sera rassurée, et vous proposera un taux de crédit plus intéressant.
Pour constituer cet apport, vous pouvez par exemple :
- Utiliser des économies personnelles, par exemple la somme détenue sur un livret A ou un compte épargne
- Utiliser de l’argent provenant d’un prêt familial, d’une donation ou d’un héritage
- Ou encore utiliser une plus-value provenant de la vente d’un bien immobilier.
En règle générale, le montant de l’apport personnel s’apprécie en pourcentage par rapport au montant de l’emprunt que vous sollicitez. Le plus souvent, les banques favorisent les dossiers des emprunteurs qui disposent d’un apport personnel qui va de 10 à 20 % du montant de l’emprunt.
Peut-on faire un crédit immobilier sans apport personnel ?
Si vous souhaitez solliciter un crédit pour un achat immobilier sans apport personnel, la banque va analyser votre situation personnelle sur de nombreux critères :
- Bien entendu, le premier critère est le montant de vos revenus, ainsi que votre situation professionnelle (détention d’un CDI, avantages personnels au sein de votre société, ancienneté…).
- Votre banquier va également analyser vos relevés de compte, pour connaître vos habitudes en matière de gestion de votre argent. S’il constate que vous êtes souvent à découvert, ou si vous avez régulièrement des impayés (amendes, arriérés d’impôts…), il est probable que votre crédit soit plus difficile à obtenir.
- Enfin, le bien que vous envisagez d’acheter interessera lui aussi votre banquier. En effet, en cas de manquement à vos remboursement de crédit, il constitue une solide garantie pour votre banque. Ainsi, votre banque sera rassurée si vous sollicitez votre emprunt dans le cadre d’une transaction qui lui semble opportune, au regard du prix et de la situation géographique du bien.
Souvent considérées comme contraignantes, ces conditions, et notamment la constitution de l’apport personnel, sont en réalité une sécurité pour l’emprunteur. Lorsque vous commencez une recherche d’appartement, il est essentiel d’aborder la question du crédit bancaire avec votre agent immobilier expert immobilier, qui pourra vous proposer des conditions de financement adaptées à votre situation.
